Gần đây có một diễn viên nổi tiếng đã bức xúc đến mức than khóc vì bị nhân viên bảo hiểm tư vấn sai sự thật, thậm chí còn gọi đó là lừa mua bảo hiểm nhân thọ với số tiền lên tới hàng tỷ đồng. Xong lại lên báo cười tươi như vớ được vàng sau đấy ít ngày.
Chúng ta không cần quan tâm Người này là ai, nhưng câu chuyện của cô thì thật sự rất đáng quan tâm vì nếu không cẩn thận rất nhiều người trong chúng ta có thể mất tiền oan với BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
___
Rồi góc nhìn của mình về ngành Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) qua mấy gạch đầu dòng như sau:
- Business Model của BHNT là một Công ty Tài chính và nó rất rất hay, sản phẩm BHNT được thiết kế dựa phân tích big data về độ tuổi, thu nhập, giới tính, rủi ro nghề nghiệp, rủi ro bệnh tật, tỷ lệ tai nạn, … hàng tỷ thứ để ra được các lựa chọn phù hợp cho đúng tệp khách hàng. Nghe qua thì thấy giá trị của Quyền lợi Bảo hiểm rất cao, cao hơn nhiều so với số tiền phải đóng cho công ty Bảo hiểm. Nhưng việc giải được bài toán xác suất thống kê với big data mình nêu trên thì chắc chỉ có công ty Bảo hiểm hiếm có công ty Bảo hiểm nào thua lỗ chứ không nói đến việc phá sản (thực tế thì vẫn có xảy ra với vài Công ty vì trúng các vụ chi trả rủi ro mang tính cục bộ và xác suất Bingo siêu nhỏ)
- Ở nhiều nước trên Thế giới, tỷ lệ tham gia BHNT của người dân rất cao, mình nhớ không nhầm thì ở Nhật là cao nhất với tỷ lệ gần 90% người dân tham gia BHNT. Vậy rõ ràng, Bảo hiểm Nhân thọ là tốt. Hoạt động của một Công ty BHNT được cấp phép và giám sát bởi Bộ Tài chính. Thế BHNT có phải trò lừa không? BHNT không hề lừa, bởi logic sinh ra nó và nó được sinh ra dưới sự quản lý chặt chẽ của Pháp luật. Nhưng lại là trò lừa dưới sự tư vấn bất chấp chiêu trò và thủ đoạn của Chuyên viên Tư vấn. Cách đây 5 năm mình có gia nhập một công ty BHNT và có chứng chỉ “Chuyên viên Tư vấn Tài chính” nghe thì oách nhưng thi nó dễ như ăn kẹo vậy. Systematic – Tính hệ thống của một công ty BHNT cơ bản thì nó rất bài bản, chuyên nghiệp. Nhưng phải nói đến cách thức biến tấu trong quá trình tư vấn của đội ngũ Chuyên viên Tư vấn (mình chỉ nói trong khuôn khổ Việt Nam) nó rất nhiều thứ, đại loại như “Câu chuyện cuộc đời hạnh phúc khi có bảo hiểm nhân thọ”, “Bức tranh dòng tiền vừa tránh rủi ro vừa tối ưu cho tương lai”, “Sống an nhiên với sản phẩm a b c, x y z”, … những thứ này không xấu nhưng nó đôi khi vì mức hoa hồng được trả rất cao cho một hợp đồng được giao dịch thành công, mà bị vẽ vời 1 cách quá đà, không đúng sự thật.
- Một hợp đồng BHNT dựa trên nguyên tắc win – win, nghĩa là đôi bên cùng có lợi, giữa công ty BHNT với Khách hàng và cũng được thẩm duyệt của Bộ Tài chính, nhưng vì một cái hợp đồng BHNT nó quá dài, dài hàng chục trang với hàng tá các quyền lợi và quy đinh, trình tự chi trả … nôm na là:
- Quyền lợi Bảo hiểm = Số tiền Bảo hiểm + Giá trị Quỹ Hợp đồng Giá trị Quỹ Hợp đồng ông đóng (khách hàng), Số tiền Bảo hiểm tôi trả (Công ty Bảo hiểm) Có 02 Quyền lợi chính của BHNT là Quyền lợi Bảo vệ (Trợ cấp y tế, Bệnh lý nghiêm trọng, ốm đau thương tận, sinh mệnh, …) và Quyền lợi Đầu tư. Nói chung là nó quy định rất rõ trong hợp đồng rồi.
- Các khoản phí trong khi tham gia BHNT:
- Phí ban đầu: Phí phí bảo hiểm cơ bản (đóng 1 thời gian ban đầu) và Phí đầu tư thêm (1 khoản cố định cho quỹ đầu tư nếu chọn Quyền lợi Đầu tư) ⇒ Cái này tùy tài chính cá nhân mỗi người thì tham gia ntn cho phù hợp thôi.
- Phí bảo hiểm rủi ro, Phí quản lý hợp đồng, Phí quản lý Quỹ, Phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn, Phí rút giá trị tài khoản hợp đồng, … Nhiều Chuyên viên Tư vấn còn đếch nói cho Khách hàng những khoản phí này, thậm chí cắt cmn đi trong bảng minh họa dòng tiền để dễ chốt đơn.
- Quy định hưởng bảo hiểm, quy trình thụ hưởng, … cũng nhiều chữ lắm, nên vẫn phải đọc thôi. Mấy bạn Tư vấn thì cũng chỉ nói chung, chung thôi, Khách hàng không hỏi thì thôi đỡ phải nói cho đỡ tốn nước bọt.
- Thứ nhất là đừng có tin bố con thằng nào, người thân quen gì mặc kệ cứ phải đọc, hiểu mấy cái của khỉ trong hợp đồng rồi mới đặt bút ký hợp đồng chứ anh em ruột còn tiễn nhau về trời khi tranh giành vài mét đất thì người quen ở đây chẳng là cái gì hết. Hợp đồng Bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng đều có thời
- Thứ hai phải tìm hiểu thật kỹ về sản phẩm mình muốn mua và để ý về quyền lợi được hưởng trường hợp nào, không trường hợp nào. Vì rất nhiều nhân viên Bảo hiểm tư vấn một đường quy định nó lại một nẻo đến lúc đi đòi quyền lợi không được lại nói BHNT lừa đảo.
- Thứ ba, sống ở cái xã hội này liên quan đến tiền bạc cái gì chúng ta cũng phải cảnh giác. Mình cũng từng gặp phải những người tư vấn bán hàng lúc tư vấn thì nhiệt tình ăn cơm còn bóc tôm đút tận miệng, mà đến lúc mua xong rồi sản phẩm gặp sự cố thì lập tức trở mặt nhanh hơn tụt quần. Không phải vấn đề là chọn công ty bảo hiểm nào mà là chọn ông bà tư vấn nào cho mình!
- Thứ tư, gửi đến các bạn Chuyên viên Tư vấn nào mà đang bất chấp để có thu nhập thì mình xin, không chửi cũng chẳng mắng gì, mà các bạn sống sao cho có Tích Đức, đừng hại Đời, hại Người. Mang mác Chuyên viên Tư vấn thì phải hiểu cực rõ sản phẩm và Tư vấn cho thật cho phù hợp với khả năng tài chính của mỗi người?
P/S: Nhân tiện hôm nay có 1 em đồng nghiệp cũ hỏi mình review về BHNT, sắp tới mình sẽ làm Video chia sẻ kỹ hơn về BHNT ha!
